Financer votre achat immobilier, quel prêt choisir ?
L’achat d’un logement implique, dans la plupart des cas, la souscription à un crédit immobilier qui vous engage pour de nombreuses années. Actuellement, les acquéreurs s’engagent le plus souvent sur 25 ans. Mais les crédits sur 30 voire 35 ans gagnent de plus en plus de terrain. Dans certains pays européens comme l’Espagne ou le Portugal, les prêts longue durée sont courants et on y trouve même parfois des crédits sur 50 ans !
Choisir un ou plusieurs crédits adaptés à votre situation est une opération primordiale.
De nombreuses solutions existent, certaines aidées par l'Etat, d'autres conçues spécialement par les banques.
Et si vous souhaitez changer de logement, alors que l'ancien n'est toujours pas vendu, la solution de crédit relais vous permet de concrétiser votre projet en toute tranquillité.
Sachez aussi qu’un apport personnel vous permettra d’obtenir de meilleures conditions de crédit. Aujourd’hui, 20% d’apport est un montant raisonnable et recommandé. Idéalement il devrait être compris entre 30 et 40% du capital emprunté.
|
Voici les différentes formules qui s’offrent à vous.
1- Prêt investisseurs
La plupart des grandes banques proposent désormais des offres complètes à destination des investisseurs :
- un crédit immobilier adapté aux particularités de l’investissement locatif
- une assurance habitation
- une assurance loyers impayés
- la garantie "détériorations immobilières", qui rembourse les détériorations immobilières sur les biens faisant l'objet du bail, consécutives au départ du locataire.
|
|
2- Prêt à taux 0% (PTZ)
|
|
Le prêt à 0 % est une aide de l'Etat pour favoriser l'accession à la propriété des ménages à revenus modestes ou moyens. Il vous faudra remplir les 2 conditions suivantes pour en bénéficier :
- vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années précédant l'offre de prêt.
- Vous ne devez pas dépasser un certain plafond de revenus. (Télécharger le PDF explicatif)
|
Vous n'avez aucun intérêt, ni frais de dossier à payer sur ce prêt. Avec le Prêt à 0 % du Ministère du Logement, vous ne remboursez que le capital que vous avez emprunté.
Dans le cas d’une construction ou d’une acquisition dans le neuf, le Prêt à 0% peut couvrir jusqu’à 20% du montant total de votre achat, mais le montant du prêt à 0% ne peut être supérieur à 50% du montant des autres prêts concourants au financement.
Télécharger le PDFexplicatif.
3- Prêt conventionné / Prêt à l'accession sociale
|
|
Le Prêt Conventionné (PC) et le Prêt à l'Accession Sociale (PAS) sont des prêts immobiliers réglementés, destinés à financer l'achat d'un logement neuf ou ancien, à titre de résidence principale, avec ou sans travaux.
Ces deux prêts permettent aussi de financer des travaux seuls dans une résidence principale.
Ils ouvrent également droit à l'Aide Personnalisée au Logement (APL) dans les conditions prévues par la législation. Et vous avez le choix entre taux fixe et taux révisable.
Vous pouvez bénéficier du prêt conventionné quels que soient vos revenus. A l’opposé, l'obtention du PAS est conditionnée par le montant de vos revenus.
|
Cumulable avec certains prêts (prêt à taux 0 %, prêt Epargne Logement, 1 % Logement...).
|
Avec le PAS, Prêt à l'Accession Sociale, vous pouvez accéder à la propriété en bénéficiant :
- 1° Du barème le plus bas des frais notariés pour la garantie hypothécaire,
- 2° la garantie de l'Etat,
- 3° Et la sécurisation en cas de chômage.
|
4- Crédit relais
Vous vendez votre logement pour en acheter un nouveau ? Pour vous permettre de financer votre projet sans attendre la vente préalable de l’ancien logement, votre banque vous proposera un prêt relais.
Il permet de financer l'achat d'un nouveau logement (neuf ou ancien) ou la réalisation de gros travaux dans un nouveau logement, en attendant la vente du précédent.
|
La vente de l’ancien logement permet de rembourser le Prêt Relais.
2 formules sont possibles :
1/ Le crédit relais est accordé seul ou avec un prêt complémentaire à taux fixe ou révisable, si la valeur du nouveau bien dépasse celle du précédent.
2/ Vous commencez par payer uniquement les intérêts de l’emprunt, puis les reste du capital emprunté est remboursé après la revente du bien.
|
|
5- Prêt épargne logement
Le prêt Plan Epargne Logement est un prêt immobilier à taux garanti, réglementé par le régime de l’épargne logement et disponible après une phase d'épargne sur un PEL (Plan Epargne Logement) ou un CEL (Compte Epargne Logement).
A partir de 3 ans suivant l’ouverture de votre Plan d'Epargne Logement, vous pouvez bénéficier d'un prêt immobilier à un taux particulièrement avantageux.
A l’ouverture de votre PEL, vous connaissez le taux du prêt qui vous sera octroyé. Le montant du prêt sera fonction de l'épargne constituée et de la durée choisie pour son remboursement.
6- Prêt immobilier à taux fixe modulable
Lorsque vous souscrivez à un taux fixe, vous connaissez le taux du crédit, le montant des mensualités et la date d’échéance du prêt. Vos remboursements seront toujours les mêmes.
Grâce au système de mensualités modulables, vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités et même différer le remboursement de votre capital. Vous pouvez également suspendre momentanément le versement de vos mensualités sur une période ponctuelle.
|
|
Le prêt à taux fixe et à échéances modulables est conçu pour s'adapter à l'évolution de votre situation, même en cas d'événements imprévus.
C'est un crédit immobilier permettant de financer tout achat immobilier ou gros travaux, quelle que soit la destination du bien concerné (résidence principale, résidence secondaire ou à usage locatif).
|
7- Prêt immobilier à taux variables
Le prêt à taux variable vous permet de profiter des meilleurs taux du marché et de rembourser des mensualités plus faibles. Le taux est révisé en fonction de l’évolution du marché selon un indice de référence, généralement tous les ans, à la hausse ou à la baisse.
En cas de hausse, on peut vous donner la possibilité d’opter pour un taux fixe ou vous faire passer au taux plafond fixé contractuellement.
Pour ce type de prêt, qui vous permet de bénéficier de taux particulièrement attractifs, il est conseillé de se tenir régulièrement au courant de l’évolution des taux.
8- Les courtiers en crédit immobilier
Ce sont des organismes servant d’intermédiaire entre prêteurs et emprunteurs. Ils sont chargés de négocier pour vous les meilleurs taux auprès des banques en fonction du prêt le mieux adapté à votre situation personnelle. Ils perçoivent une commission sur le montant de l’opération effectuée.
|
Consultez plusieurs banques et n’hésitez pas à les mettre en concurrence. Négociez et demandez des simulations écrites.
Les banques proposent à l’heure actuelle des offres multiples adaptées aux besoins de chacun, et des services nombreux :
- - Assurances,,
- - et même la protection de votre logement qui peut être placé sous vidéo surveillance !
|
|
